Image default
Интересное

Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

Рассказываем о программах и ставках, которые банки сейчас предлагают для покупки или строительства частного дома.

Иван с женой Анной собираются переехать за город. До этого они предпочитали мегаполис: надо было ходить в офис хотя бы несколько раз в неделю, да и с встречаться друзьями так проще и удобнее. Но сейчас Иван перешел на полную удаленку, пара задумалась о ребенке и более спокойной жизни. Есть небольшие накопления, но квартиру наши герои продавать пока опасаются, поэтому хотят взять ипотеку. Есть ли у них шансы подобрать устраивающий их ипотечный кредит?

Что предлагает рынок 

Еще пять лет назад ипотеки для «загородки» в России почти не было. Толчком для ее появления стала пандемия, которая многих заставила задуматься о побеге из крупных городов. 

Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

Дмитрий Гордов, генеральный директор компании Landwerk: 

— До конца 2020 года ипотека на загородное жилье была практически недоступна. В большей части проектов продавали землю и строительство домов. Поселков, где застройщики привлекали бы проектное финансирование, чтобы построить дома, а затем их продать, на рынке почти не было. 

Однако в разгар пандемии, вместе с ростом загородного сегмента, стала появляться и доступная ипотека на дома — новые программы предлагали  весьма выгодные ставки. Например, по льготной программе на ИЖС кредит на строительство дома можно было взять под 7%. Неудивительно, что в 2020−2021 годах объем продаж в загородных поселках вырос почти на 115%.  

Но радость была недолгой: после начала спецоперации в 2022 году существенно поднялась ключевая ставка ЦБ: на пике роста она составляла 20%. К лету 2023-го этот показатель  вернулся к докризисному значению, но  потом ключевая ставка снова «пошла на взлет» и до сих пор сохраняется на высоком уровне.

 Как следствие, розничные кредитные ставки тоже существенно выросли, и загородная ипотека (да и любая другая) стала менее доступной. 

В январе 2024 года среднерыночное значение ставки составило 16,9%, что ожидаемо понизило количество ипотеки, получаемой на рыночных условиях. Активность в сегменте загородной недвижимости сегодня, в основном, поддерживают субсидируемые госпрограммы.

Льготные программы на загородное жилье   

1. Льготная ипотека под 8% 

По этой программе можно купить квартиру в строящемся или уже сданном доме, земельный участок или частный дом. Продавец — только юрлицо. Также ипотекой можно оплатить строительство индивидуального жилого дома самостоятельно или подрядчиком. 

Условия кредитования: 

  • Ставка: до 8% годовых. 
  • Первоначальный взнос: от 30%, можно использовать маткапитал. 
  • Максимальная сумма кредита: до 6 млн рублей во всех регионах. 
  • Ипотеку можно выплачивать в течение 30 лет. 
  • Срок действия программы: до 1 июля 2024 года.

Некоторые банки снижают ставки по программе на 0,5–1,7 п.п., но, как правило, это сопровождается ужесточением условий. Например, Совкомбанк предлагает льготную ипотеку под 6,34%, но первоначальный взнос при этом повышается до 50%. 

Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

Сравните ипотечные предложения от ведущих банков и выберите лучшее онлайн

Циан.Ипотека Подробнее

Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

2. Семейная ипотека

«Семейная ипотека» — это программа жилищного кредитования для российских семей с детьми, которые могут взять в ее рамках заем по сниженной ставке. Разницу между рыночной и льготной ставками кредиторам компенсирует государство.  

Оформить льготный кредит могут: 

  • Семьи, в которых есть двое и более детей младше 18 лет.
  • Семьи с одним ребенком, который родился (был усыновлен) с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023-го (учитывайте, что пока кредит не могут взять семьи, где первый ребенок появился в 2024 году).
  • Семьи с ребенком-инвалидом любого возраста. Если ребенку, родившемуся до 31 декабря 2023 года, установлена инвалидность, кредит можно оформить до 31 декабря 2027-го включительно.

Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

Семейная ипотека предусматривает исключения из правила «один льготный кредит в одни руки», — чтобы увеличившиеся семьи могли расширить жилплощадь. 

Повторно воспользоваться программой можно при совпадении следующих условий: 

  • в семье родился еще один ребенок;
  • покупается квартира (строится / покупается дом) большей площади;
  • предыдущий кредит закрыт.

Диапазон ставок по семейной ипотеке начинается от 3,75% (Росбанк). По сегодняшним временам условия очень привлекательные, что и обуславливает ее популярность. 

Условия кредитования: 

  • Ставка: до 6%. Для жителей Дальневосточного федерального округа (ДФО) — до 5% (при рождении ребенка с 1 января 2019 года).  
  • Первоначальный взнос: от 20%, можно использовать маткапитал. 
  • Максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных регионов. 
  • Срок действия: до 1 июля 2024 года. Скорее всего программу продлят.  

Если заемщику нужна бо́льшая сумма, он может взять кредит на 30 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО и на 15 млн рублей в остальных регионах. Но заем свыше льготного лимита будет обслуживаться либо по рыночной ставке, либо по условиям региональных ипотечных программ.

За городом по семейной ипотеке можно купить: 

  • Квартиру в таунхаусе у застройщика в готовом или строящемся доме.
  • Строящийся частный дом по договору участия в долевом строительстве.
  • Готовый дом (с земельным участком) от застройщика по договору купли-продажи.
  • Вторичное жилье (квартиру или дом, в том числе у физлица), если семья живет на территории сельских населенных пунктов в ДФО.
  • Вторичное жилье в регионах, где, по данным ЕИСЖС, нет строящихся многоквартирных домов. Но только если в семье есть ребенок-инвалид.
  • Также деньги можно направить на строительство частного дома.

Еще с помощью семейной программы можно рефинансировать другую ипотеку таунхауса или дома с земельным участком у первого собственника (юрлица, ИП или инвестфонда). Условие не действует для заемщиков, имеющих двух или более детей, которые рождены до 1 января 2018 года и не достигли совершеннолетия.

3. Дальневосточная ипотека

Дальневосточная ипотека — это льготная госпрограмма, которая предлагает кредитную ставку до 2% для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в ДФО. Те, кому повезло с «географией», могут получить заем для покупки или строительства (в том числе своими силами) частного дома на сельской территории округа. Кроме того, используя программу, можно купить земельный участок для ИЖС.

Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

Условия кредитования: 

  • Ставка: до 2%.
  • Первоначальный взнос: от 20%, можно использовать маткапитал. 
  • Максимальная сумма кредита: до 6 млн рублей, но она может быть увеличена до 9 млн рублей, если заемщик собирается купить или построить жилье площадью более 60 кв. м (не распространяется на вторичный рынок). 
  • Ипотеку можно выплачивать в течение 20 лет. 
  • Кредит выдается на покупку новостройки, таунхауса, вторичного жилья в моногородах, а также на покупку или строительство жилого дома.
  • Программа действует до 31 декабря 2030 года.

4. Арктическая ипотека 

Арктическая ипотека — самая молодая из госпрограмм, заработавшая в конце 2023 года. Фактически это расширение программы «Дальневосточная ипотека» на самые северные регионы страны. Приобрести жилье под 2% годовых по ней можно в сухопутной части арктической зоны России, охватывающей девять регионов. 

Условия кредитования: 

  • Ставка: до 2%.
  • Первоначальный взнос: от 20%, можно использовать маткапитал.
  • Максимальная сумма кредита: до 6 млн рублей, но она может быть увеличена до 9 млн рублей, если заемщик собирается купить или построить жилье площадью более 60 кв. м (не распространяется на вторичный рынок).
  • Ипотеку можно выплачивать в течение 20 лет.
  • Цена квадратного метра объекта не должна быть выше среднерыночного показателя в регионе, который установлен Минстроем на дату оформления кредита. Переоценку ведомство производит раз в полгода.
  • Программа действует до 31 декабря 2030 года.
  • Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

    Арктическая ипотека Условия и подводные камни программы Читать

    За городом арктическую ипотеку можно направить на: 

    • покупку квартиры в таунхаусе — на этапе строительства или готового объекта у застройщика;
    • приобретение вторичного жилья — квартиры или дома — на территориях сельских поселений и моногородов. 
    • строительство частного жилого дома — как с помощью подрядчика, так и самостоятельно (без территориальных ограничений).
    • 5. Сельская ипотека

      В рамках сельской ипотеки можно купить жилой дом (с земельным участком), жилье в многоквартирном доме (в том числе таунхаусе) высотой не более 5 этажей, а также самостоятельно построить дом с использованием готового домокомплекта. Нужно учитывать, что шанс воспользоваться программой есть только у жителей сельских территорий.

      Условия кредитования: 

      • Ставка: от 0,1 (на приграничных территориях) до 3%. 
      • Первоначальный взнос: от 20%, можно использовать материнский капитал. 
      • Максимальная сумма кредита: до 6 млн рублей для всех регионов. Супруги могут взять два отдельных кредита на один объект, увеличив таким образом сумму до 12 млн рублей, но тогда вырастет сумма первоначального взноса.  
      • Ипотеку можно выплачивать в течение 25 лет. 
      • Кредит выдается на покупку или строительство жилого дома, приобретение земельного участка. 
      • Срок действия программы не ограничен. 

      В Россельхозбанке сельская ипотека анонсирована под 0,1% для приграничных территорий и под 3% для остальных. Сбер предлагает ставку от 2,7%.  

      Но в этой истории есть один большой нюанс: кредиты по программе «Сельская ипотека» получить не так просто. Деньги поступают в банки отдельными траншами, сроки их поступления неизвестны. Бывает, что ждать приходится по три-четыре месяца и более.  

      То есть заемщики вполне могут столкнуться с ситуацией, когда сельская ипотека будет присутствовать в «кредитном меню», но по факту выдаваться не будет. Предугадать здесь ничего нельзя. 

         

      Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

         

      6. IT-ипотека 

      Ипотека для айтишников заработала в мае 2022 года. По данным Минцифры, за 1,5 года действия льготной программой воспользовались почти 40 тыс. человек.    

      IT-ипотека действует только на первичном рынке жилья.

      В рамках программы за городом можно:

      • Купить таунхаус и индивидуальный жилой дом в малоэтажном жилом комплексе от застройщика, в том числе с земельными участками.
      • Приобрести земельный участок с дальнейшим строительством дома по договору подряда.
      • Оплатить индивидуальное строительство по договору (нескольким договорам) подряда.

      Получить кредит может заемщик в возрасте от 18 до 50 лет, работающий в аккредитованной Минцифры компании из сферы информационных технологий (условия программы не устанавливают требования к специальности заемщика, главное — место работы).

      Ипотека на дом: льготные программы для покупки загородного жилья

      Ипотека для IT-специалистов Условия и нюансы программы Читать

      Условия кредитования: 

      • Ставка: до 5%.
      • Первоначальный взнос: от 20%, можно использовать маткапитал. 
      • Максимальная сумма кредита: до 18 млн рублей (до 9 млн в регионах с населением менее 1 млн человек). 
      • Максимальный срок кредита не установлен, обычно банки одобряют ипотеку на период до 30 лет (зависит от возраста заемщика). 
      • Договор на покупку жилой недвижимости должен быть заключен до 31 декабря 2024 года.

      Ставка по программе в банках начинается от 2,75% (Росбанк) и доходит до 5%. 

      Почему все так сложно? 

      Несмотря на активный рост в 2021–2023 годах, по объемам кредитования загородная ипотека все еще значительно уступает займам на покупку городского жилья. Сейчас ее доля на рынке приблизилась к 15% от общего объема выданных кредитов.

      Это не случайно: риск того, частный дом окажется неликвидным активом при банкротстве заемщика, намного выше, чем для типичной новостройки. 

      И хотя этот ипотечный сегмент постепенно растет, при выдаче кредита на «загородку» банки намного привередливее относятся к состоянию объектов ИЖС и самим заемщикам.      

Tochno [CPL] RU

Похожие записи

Антитренды в дизайне мебели: что выйдет из моды в 2023 году :: Дизайн :: РБК Недвижимость

mmaxm

Как наркологи выявляют алкоголиков с помощью трех вопросов

mmaxm

Лучший поляк в истории UFC. Кто побьется с Анкалаевым за чемпионство :: Единоборства :: РБК Спорт

mmaxm

Оставить комментарий