Процесс открытия счета в банках Дубая проходит в соответствии с международными стандартами. Однако стоимость и условия обслуживания в разных банках могут различаться. В процессе подбора кредитной организации важно учитывать следующие факторы:
- доходы от вкладов;
- количество доступных услуг и их стоимость;
- минимальную сумму и перечень документов, необходимых для открытия счета;
- скорость обслуживания;
- наличие офисов и банкоматов в быстром доступе;
- возможность предоставления услуг гражданам других стран (имеющим ВНЖ и нерезидентам).
Обзор банковской системы ОАЭ
Во главе банковской системы Эмиратов стоит Центробанк (The Central Bank of the UAE, CBUAE). Под его управлением находятся все остальные типы банков в ОАЭ: коммерческие, универсальные, инвестиционные, исламские.
Также CBUAE может выдавать разрешения на деятельность иностранных банков. Для получения лицензии зарубежная компания должна иметь хорошую репутацию и высокую капитализацию.
Финансовая система в Эмиратах отличается высокой надежностью. Международные операции проводятся без валютного контроля, так как в стране не ограничивается вывод денег за границу. Это выгодно для многих зарубежных инвесторов.
Характеристики и особенности работы банков в ОАЭ
Для повышения уровня безопасности транзакций эмиратский Центробанк внедрил систему KYC, которая направлена на тщательную проверку персональных данных каждого клиента. Для этого специалисты могут запрашивать определенные документы, уточнять информацию по совершенным транзакциям. В стране работает электронная система обмена данными, что существенно ускоряет работу операторов.
Коммерческие, инвестиционные и универсальные банки могут быть как частными, так и государственными. Они предоставляют клиентам стандартный набор услуг: вклады, кредиты и инвестиционные программы. В отдельную категорию выделяют исламские банки. Они придерживаются строгих законов шариата, в числе которых:
- запрет на выдачу денег в долг под проценты;
- запрещены спекуляции на ценных бумагах ─ они приравниваются к азартным играм;
- не разрешаются инвестиции в определенные сферы бизнеса: азартные игры, производство табака, алкоголя, нехаляльного мяса.
Таким образом, исламский банк не дает кредитов и не берет деньги под проценты в традиционном понимании. Однако существуют инструменты, которые позволяют таким учреждениям оперировать в конкурентной среде. Например, мурабаха: банк выкупает интересующий клиента объект и продает его ему же в рассрочку, но с некоторой наценкой.
Банковские отделения могут работать по-разному. Но большинство из них придерживается стандартного режима государственных учреждений: с понедельника по субботу. Банкоматы обычно работают круглосуточно, но если они находятся на территории молла, воспользоваться устройством можно будет только в часы работы торговой площадки.
Рейтинги и надежность банков
Надежность финансовых организаций оценивается по рейтингу. Выделяют разные виды рейтингов: кредитные, по активам, по вкладам, по удобству банковских сервисов и другим критериям.
Инвесторов, приобретающих акции и облигации, больше всего будет интересовать кредитный рейтинг организации. Он показывает надежность компании и прогнозирует вероятность ее дефолта. Кредитный рейтинг определяется по шкале, где ААА – это максимально высокий показатель, а D – самая низкая оценка.
Чтобы выбрать организацию с наилучшими показателями, стоит постоянно изучать информацию и статистические данные, приводимые в крупных финансовых изданиях, таких как, например, Forbes или Global Finance.
В 2023 году агентство Forbes представило рейтинг 50 самых дорогих банков Ближнего Востока. В список вошли многие компании из ОАЭ, в числе которых:
- First Abu Dhabi Bank рыночной стоимостью 42,4 млрд $;
- Emirates NBD стоимостью 23,4 млрд $;
- ADCB Group стоимостью 15,9 млрд $;
- Dubai Islamic Bank стоимостью 11,3 млрд $;
- Abu Dhabi Islamic Bank стоимостью 10,3 млрд $;
- Mashreqbank стоимостью 7,2 млрд $;
- Commercial Bank of Dubai стоимостью 3,8 млрд $;
- National Bank of Fujairah стоимостью 2,7 млрд $;
- National Bank of Ras Al Khaimah стоимостью 2,28 млрд $;
- Sharjah Islamic Bank стоимостью 1,9 млрд $.
Критерии выбора: безопасность, услуги, тарифы
При выборе банка в ОАЭ стоит обращать внимание на его надежность, спектр оказываемых услуг, процентные ставки и другие нюансы.
Безопасность. Важно удостовериться, что компания имеет высокий рейтинг, хорошую репутацию и не фигурировала в нелегальных схемах. Обратите внимание на отзывы клиентов о качестве обслуживания, реагировании на запросы и проблемы, профессионализм персонала и доступность поддержки.
На сайте компании или в офисе можно ознакомиться с перечнем основных и дополнительных услуг, которые предоставляет организация. Сравните их с вашими потребностями. Оцените доступность интернет-банкинга, мобильных приложений, телефонного обслуживания. Если вам необходимы международные транзакции, убедитесь, что банк имеет хорошие возможности для таких операций.
Сравните тарифы на открытие и ведение счета, снятие наличных, международные переводы, обслуживание кредитных карт. Уточните особенности обслуживания счетов в банке ОАЭ, который вас интересует: наличие дополнительных комиссий и штрафов, их размеры. Например, в банках в Дубае часто взимается штраф за уменьшение минимальной допустимой суммы на счету. При снятии наличных в банкоматах других организаций, а также при международных денежных переводах обычно взимается комиссия. Также имеются штрафы за выписку чека при недостаточной сумме и за досрочное закрытие вклада.
Как открыть счет в банке ОАЭ
Если у вас есть виза резидента страны, процедуру можно пройти в любом отделении либо сделать это удаленно через приложение. Иностранным гражданам, не имеющим ВНЖ, необходимо лично явиться в отделение с документами.
Основные типы счетов в ОАЭ:
- Текущий – для ежедневных транзакций и получения заработной платы. Можно дополнительно заказать чековую книжку.
- Сберегательный – для долгосрочного хранения валюты. Позволяет получать проценты на остаток.
- Инвестиционный – долгосрочный с доходностью от 3 до 7% годовых, открывается на период от года до 10 лет.
Особенности банковских счетов для нерезидентов ОАЭ
Нерезиденты страны имеют право открывать только сберегательные счета и оформлять дебетовые карты. Также иностранцам без резидентской визы нельзя получить чековую книжку. Кроме того, у таких граждан могут дополнительно запросить:
- обоснование цели открытия счета в письменном виде;
- резюме или бизнес-профиль;
- справку об источниках дохода;
- выписку из уже имеющегося счета за 6 месяцев;
- рекомендательное письмо от организации, в которой у клиента ранее был счет;
- подтверждение места проживания, например, оплаченные счета за коммунальные услуги за 2–3 месяца.
Сотрудники финансовой системы боятся нарушить законы о борьбе с отмыванием денег, поэтому на практике иностранцам без статуса резидента ставятся дополнительные условия. Это может быть повышение минимальной суммы, которая должна всегда быть на балансе, или необходимость открытия дополнительного инвестиционного вклада на несколько лет.
Ипотека и покупка недвижимости через банк в ОАЭ
Ипотека в ОАЭ доступна резидентам и нерезидентам страны. Но последним финансовые организации предъявляют более жесткие условия и нередко отказывают в кредитовании.
Ипотека предусматривает 2 основных типа ставок: плавающую и фиксированную. Последняя представляет собой ежемесячный фиксированный платеж. Обычно фиксированная ставка применяется при долгосрочных займах на 10 и более лет. Процент по такому кредиту зависит от ставки рефинансирования Центробанка.
Плавающая ставка используется при оформлении быстрых кредитов на срок до 5 лет. При таком кредите ежемесячно проценты начисляются на остаток долга. Таким образом, по мере погашения кредита размер процентов постепенно уменьшается. Плавающая ставка зависит от текущей ситуации на финансовом рынке и не может быть точно спрогнозирована.
Условия ипотечного кредитования
Разберем детально, как оформить ипотеку в ОАЭ. Условия получения кредита могут отличаться в зависимости от организации, но основной список требований не меняется. Для получения ипотеки обычно требуется:
- Возраст 21–65 лет для граждан, работающих по найму. Многие банки указывают, что максимальный возраст должен наступить до момента погашения кредита.
- Оплата первого взноса. Если вы покупаете недвижимость в Дубае, то первоначальный взнос составит не менее 20% от общей стоимости объекта.
- Оплата услуг по оформлению документов и юридическому сопровождению сделки.
- Подтверждение ежемесячного дохода. Обычно требуется доход от 4000 $.
Процесс покупки недвижимости через банк
Процесс покупки виллы или квартиры в Дубае в ипотеку для обладателя резидентской визы состоит из следующих этапов:
- Получение одобрения на оформление кредита от финансовой организации. Для этого заявителю нужно предоставить заявление на выдачу ипотеки, документы, подтверждающие доход за последние 6 месяцев, справку о доходах, информацию о трудоустройстве, копию загранпаспорта, визы и Emirates ID, подтвержденный источник средств для оплаты первого взноса, чеки за коммунальные услуги, подтверждающие проживание в стране.
- Подбор недвижимости напрямую от застройщика или через агентство недвижимости.
- Подписание соглашения о намерении покупки выбранного объекта с указанием суммы первого взноса, сроков платежа и другой информации.
- Внесение депозита.
- Проведение независимой экспертизы по оценке стоимости недвижимости. Процедура стоит около 530–860 $ без учета НДС, ее оплачивает заемщик.
- Также необходимо оформить страховку жизни стоимостью 0,3–1% и страховку титула в размере 0,03–0,05% от цены объекта. Оплата банковской комиссии за оформление кредита составит не более 1,5%.
- Одобрение ипотеки, утверждение плана выплат и выдача денег клиенту.
- Начиная со следующего месяца после одобрения ипотеки заемщик платит регулярные взносы по кредиту.
Виды вкладов и инвестиционных продуктов
На примере Emirates NBD рассмотрим основные варианты банковских продуктов, доступных для открытия физическим лицам, в том числе иностранцам, имеющим визу резидента.
Классический сберегательный вклад с бесплатным обслуживанием и минимальной суммой остатка около 1370 $. Продукт предусматривает ограниченный список услуг: карта только в дирхамах, процент на остаток 0,25% в год, возможность оформления чековой книжки.
Исламский вклад с небольшой беспроцентной ссудой, которая назначается индивидуально и зависит от суммы ежемесячных пополнений. Обслуживание бесплатное при соблюдении правила неснижаемого остатка либо 7 $ в месяц.
Многоуровневый продукт с прогрессивной ставкой, которая увеличивается в зависимости от суммы. Годовая ставка варьируется от 0% до 0,75%.
Currency Passport – банковский продукт для клиентов, которые хотят хранить деньги в разных валютах. Доступен широкий выбор валют разных стран мира.
Mudaraba – аналог российского инвестиционного продукта. С клиентом заключается партнерский договор, согласно которому он передает денежные средства в управление финансовой организации. При удачном инвестировании клиент получает доход.
Shake and Save, Smart Saver, Fitness – программы, созданные специально для разных групп клиентов. Например, в продукте Fitness ставка зависит от количества пройденных шагов. Smart Saver создан для тех, кто регулярно пополняет карту, а Shake and Save – для тех, кто хранит на карте небольшие суммы.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Что такое минимальный месячный баланс?
Это минимальная сумма, которая должна всегда находиться на вашем балансе. Если она уменьшается, вам начисляется штраф.
Есть ли лимиты на максимальную сумму вклада?
Ограничений по максимальной сумме нет.
Какие банковские карты работают в ОАЭ?
В стране работают дебетовые карты систем Mastercard и Visa. Остальные платежные системы доступны в меньшей степени.
Нужно ли легализовать иностранные документы?
В Эмиратах не принимается апостиль, поэтому документы, выданные в иностранном государстве, нужно легализовать. Для этого делается нотариально заверенный перевод документа на арабский язык. Обычно такую услугу оказывают специализированные компании.
Можно ли открыть счет без личного посещения?
Если вы имеете визу резидента ─ можно. Для остальных иностранцев требуется личное присутствие.
Как получить визу резидента?
Основанием для получения резидентской визы являются:
- покупка квартиры или дома в Дубае на сумму от 204 000 $;
- инвестиции в ОАЭ (гособлигации) на сумму от 545 500 $;
- трудоустройство в местную компанию;
- обучение в местном вузе.
Большинство иностранцев предпочитают покупать недвижимость в Эмиратах и бонусом получать визу резидента. Например, в Дубае жилье ежегодно растет в цене (в 2022 году – на 8,5–23%), имеет высокий процент доходности (5–8% в год) и высокую ликвидность.
Ознакомиться с доступными вариантами квартир, домов, коммерческих объектов в Дубае и других эмиратах можно в каталоге нашего сайта. Удобный поиск и фильтры помогут быстро подобрать отличный вариант недвижимости для покупки.